Bierzesz pożyczkę po raz pierwszy? Sprawdź, co trzeba wiedzieć

Marzenia się spełniają. Spełniają się częściej niż możemy to sobie wyobrazić. Czasem w zupełnie niespodziewanych okolicznościach, czasem dzieje się to zgodnie z planem, co zawdzięczamy swoim własnym wysiłkom i cierpliwości, którym czasem z pomocą przychodzi pożyczka. Moment oczekiwania jest nierzadko przyjemniejszy niż chwila, w której nasze sny stają się rzeczywistością.

Marzenia są różne. Są takie, które wiążą się z podróżą w siną dal, z plecakiem na plecach i mapą w dłoni, albo też ekskluzywną wycieczką na jedną z greckich wysp. Zdarza się też nowy komputer, kilkuletni samochód, wymiana mebli w mieszkaniu, albo okien w salonie. Wszystko cieszy, ale wszystko też kosztuje i to czasem niemało.

Wtedy właśnie z pomocą przychodzi pożyczka. I choć jej wzięcie jest tak proste, że prostsze być już po prostu nie może, trzeba koniecznie pewnie rzeczy wiedzieć. Aspekty techniczne warto w głowie mieć tak, żeby być pewnym, że w pełni rozumiemy cały mechanizm, system spłat. Że wszystkie pojęcia, skróty zapisane w słowniczku są jasne i przejrzyste, a warunki, na które się zgadzamy, w pełni zrozumiałe.

Przede wszystkim – co to jest?

Przede wszystkim – co to jest?Pożyczka to, jak sama nazwa wskazuje, pożyczenie pieniędzy od podmiotu (dotyczy to zarówno instytucji jak i osób prywatnych), który odpowiednią kwotą dysponuje, oczywiście na ściśle określonych warunkach. Pożyczkobiorca zobowiązuje się wobec pożyczkodawcy, że rzeczoną kwotę zwróci w określonym czasie. Nie trzeba określać celu, na jaki środki finansowe zostaną przeznaczone (i to właśnie odróżnia pożyczkę od kredytu, gdzie ten cel musi zostać sprecyzowany), teoretycznie nie trzeba również określać warunków spłaty (odsetek). W praktyce jednak, jeśli pożyczkę zaciągamy w zaufanych instytucjach finansowo-bankowych, koszt kredytu jest zawsze jasno sprecyzowany.

Wynagrodzenie – oprocentowanie zwane odsetkami

To oczywiście bardzo miło ze strony wszystkich instytucji, że chcą nam pożyczać pieniądze na spełnianie marzeń, ale musimy mieć świadomość, że to nie są organizacje charytatywne. Podmioty te muszą na siebie zarabiać. Robią to w sposób uczciwy, przejrzysty, ale to dosyć oczywiste, że za swoją działalność, czyli choćby za obsługę transakcji, oczekują jakiegoś wynagrodzenia. W tym wypadku ma ono formę prowizji, którą zwykło się nazywać odsetkami. Odsetki to taki twór, o którym każdy kiedyś słyszał, ale wielu nie do końca wie, czym one tak naprawdę są. To dosyć proste. Jest to odsetek pożyczanej kwoty, o który zwiększona zostaje spłata zobowiązania.

Różne formy

Różne formyCzasem mają one nieco inną formę i stanowią po prostu zabezpieczenie pożyczkodawcy przed nieterminową spłatą zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Jeśli ten nie odda pożyczonych pieniędzy na czas, naliczana jest mu kara wyrażona w procentach pożyczanej kwoty, zwykle za każdy dzień zwłoki. Trzeba uważać, bo o ile odsetki tradycyjne, będące kosztem zobowiązania mają dość rozsądną wysokość, o tyle te drugie, karne, bardzo często są bardzo wysokie. Ma to skłonić tych, którzy się zapożyczają, by zobowiązanie oddali w terminie, co do grosza. Czasami możliwe jest przesunięcie terminu spłaty, chociaż tutaj również wiąże się to zwykle z dodatkowymi kosztami. Niekiedy klienci proszeni są o zamrożenie pełnej kwoty lub wpłacie środków, jako zabezpieczenie zobowiązania. Jest to o tyle niebezpieczne, że jeśli spóźnimy się z opłatą choć o jeden dzień, cała kwota może nam przepaść. Szanse na jej odzyskanie są w zasadzie równe zeru.

Trudne słowa, które warto znać

Warto znacz znaczenie słów i wyrażeń, które w ofercie pożyczki. Jednym z nich jest w zasadzie nie słowo, a skrót – RRSO. Brzmi groźnie, nie trzeba się go jednak bać. Dobrze jest je jednak rozumieć, bo zarówno w przypadku pożyczek jak i kredytów, odgrywa niebagatelną rolę. RRSO to w rozwinięciu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to nic innego jak liczba (wyrażona najczęściej w procentach), która mówi o tym, jaki jest pełny koszt kredytu konsumenckiego czy pożyczki. Do obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania bierze się pod uwagę wszystkie opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania – od odsetek, przez koszty manipulacyjne, aż po koszty obsługi, czy innego rodzaju prowizje, które nalicza sobie pożyczkodawca.

Warto porównywać

Warto porównywaćZgodnie z prawem, każda instytucja komunikująca – czy to w reklamie, czy na swojej stronie internetowej – ma obowiązek podać wyraźnie przeliczoną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jeśli po raz pierwszy w życiu zdecydowaliśmy się na wzięcie pożyczki i skrupulatnie przeglądamy oferty instytucji działających na rynku, to jest ten element, na który koniecznie trzeba zwrócić uwagę. Pozwala to unikać nieuczciwych firm, które zachęcają klientów, nie wyszczególniając wyraźnie wszystkich prowizji, które w czasie trwania pożyczki sobie nalicza. Powinniśmy pamiętać, że słowo „roczna” w rozwinięciu skrótu ma niebagatelne znaczenie. Ponieważ czas, w jakim chcemy oddać pieniądze, zależy od naszej umowy, to jest najlepszy sposób na to, by swobodnie porównywać oferty między sobą, nawet jeśli jednak jest na 2 miesiące, a druga na 8. RRSO pozwoli sprowadzić obydwie oferty do jednego mianownika i sprawdzić, na ile będą one dla nas korzystne.

Uważajcie

Rynek pożyczkowy ma się w Polsce całkiem nieźle. Stanowi to zachętę do działania dla oszustów, którzy oferują pożyczki „od ręki”. Zawsze, gdy decydujemy się pożyczyć pieniądze, trzeba sprawdzić, od kogo je bierzemy. Szczególnie należy wystrzegać się tych, którzy oferują prywatne pożyczki, ekspresowe i bez sprawdzania w BIK. Wprawdzie polskie prawo chroni nieostrożnych, wprowadzając ustawę, która określa maksymalny pułap opłat za pożyczkę, jednak zawsze znajdą się tacy, którym uda się takie zapisy ominąć. Wystarczy bowiem, że do pożyczki dołączona będzie usługa, ot, choćby, doradztwa. Klienci pomyślą sobie, że to dosyć naturalne, skoro rozmawiali z kimś, kto pomógł im przejść cały proces. Może się jednak okazać, że wiązać to się będzie z ukrytymi i bardzo wysokimi kosztami. Taka usług dodatkowa nie kwalifikuje się jako bezpośredni koszt kredytu, nie musi więc być wyraźnie komunikowana, a jej wartość nie wlicza się w RRSO. Również tak zwane opłaty przygotowawcze zwykle okazują się pułapką – to dość charakterystyczny zabieg dla tych, których celem jest wyłudzenie pieniędzy. Oczywiście nie dotyczy to sytuacji, w której jesteśmy proszeni o przelanie 1 grosza. Oznacza to jedynie konieczność zweryfikowania danych w przypadku pożyczki przez internet i świadczy o dokładnym i skrupulatnym podejściu instytucji do tematu.

Pożyczki to nic złego. Są stworzone dla ludzi i nie trzeba się ich bać.

Jeśli decydujemy się na takie rozwiązanie po raz pierwszy, trzeba po prostu poświęcić trochę czasu i wybrać najlepszą i najbezpieczniejszą z opcji. Dokładne sprawdzenie oferty i zrozumienie wszystkich jej elementów pozwoli uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. No i spełnić to wyśnione marzenie z uśmiechem na ustach i gotówką w portfelu.

*Pamiętaj, że treści, jakie znajdziesz na tym blogu nie stanowią porad finansowych. Radzimy skonsultować się z Twoim osobistym doradcą finansowym przed wykorzystaniem jakichkolwiek rad lub wskazówek zawartych w tym poście.